信用卡是银行发给持卡人在消费时无需现金支付的一种凭证。由于不需支付现金，持卡人容易透支信用卡。其中有些人把信用卡当做敛财的手段，恶意透支信用卡，这种恶意透支的行为违反了法律，要承担法律责任。

　　2013年5月到2012年9月，女子在工行、农行、广发、邮政储蓄、兴业银行各办理一张信用卡。2014年5月3号起，女子使用信用卡取现、刷卡等方式用于挥霍，累计透支本金共计230087.4元，拖欠利息等费用共计90452.56元。而女子在收到5家银行多次催收通知后仍长期拖欠拒不归还。2016年10月8号，警方逮捕了该女子。

　　法庭宣判，该女子被判刑5年并处罚金5万元，同时责令退赔银行损失。

　　该女子随后提起上诉，认为在案发后已归还了部分银行的款项，应该扣除，那她的犯罪数额就没有达到“数额巨大”的标准。而且银行明知我无业而向我发放信用卡，具有一定”过错“。

　　然而，法庭认为，该名女子是在公安机关立案之后偿还的透支款息，不应从犯罪数额中扣除，只可以作为从轻处罚的情节。而银行的发卡行为属于正常的商业行为，不具有刑法意义上的过错，故维持原判。

　　1.　该名女子在被逮捕前拒不归还信用卡的行为，确实已经构成了信用卡恶意透支的条件。根据刑法的有关条款，被判刑是应有的惩罚。在此提醒广大卡友，不要恶意透支信用卡、不要恶意透支信用卡、不要恶意透支信用卡（非常重要的事情，要说三遍）。

　　2.　该名女子提到，银行明知她无工作还发放信用卡给她。假设该名女子的情况属实，这些发放给她信用卡的银行对于个人申请信用卡的审核确实不严格。那么，在此次事件中，确实需要承担一部分责任。

相关知识

　　一、什么是信用卡恶意透支

　　信用卡恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。

　　恶意透支是信用卡业务中的主要风险形式，属于信用卡诈骗的一部分。

　　二、信用卡恶意透支的法律责任

　　在刷卡透支消费后，一定要及时还清所欠款项，否则利息会随着时间越积越多，且多次逾期还款还会在银行留下不良信用记录。若恶意透支信用卡触犯刑法相关规定的，还会被追究刑事责任。

　　依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，恶意透支属于信用卡诈骗的犯罪行为。司法解释对恶意透支构成犯罪的条件作了明确的规定：

　　1.　司法解释明确了恶意透支的数额，恶意透支的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。

　　2.　根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或者公安机关未立案之前，偿还了这些透支款息的，从轻处理或者不追究刑事责任，这样既依法追究那些“恶意透支”的诈骗行为，同时又发挥法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。

　　3.　在司法解释中，对恶意透支增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于恶意透支。

　　4.　因为恶意透支这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有的目的，这是该行为非常重要的构成要件。非法占有是区分恶意透支和善意透支的一个主要界限，只有具备以非法占有为目的进行透支的才属于恶意透支，才构成犯罪。

　　司法解释中对以非法占有为目的，结合近年来的司法实践列举了六种情形，比如明知无法偿还而大量透支的不归还；肆意挥霍透支款不归还；透支以后隐匿、改变通讯方式，逃避金融机构的追款等。这些情形都是以非法占有为目的的表现。

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