陈刚和李珊(均为化名)相恋多年，在大学毕业后结束爱情长跑走进婚姻的殿堂。然而，相爱是两个人的事，结婚是两个家庭的事。陈刚的父母和李珊父母在结婚彩礼一事上曾大吵一架，以至于双方父母几乎没有来往，说起对方也都是各有怨气。

    不被父母祝福的婚姻，要格外艰难些。加上双方之前主要是异地恋，距离产生美。结婚后，距离没了，美也没了。婚后，两人隔三差五因为一些琐事吵架。时间一长，陈刚与李珊觉得双方相处太累，不仅争吵不断，还要周旋于双方父母之间，调节两个家庭的关系，最终决定离婚。

    陈刚与李珊商量后最终决定去办理离婚手续，也告知了双方家长并得到了支持。

    没想到，意外来得猝不及防——在一起交通事故中，陈刚和李珊双双遇难。

    陈刚与李珊的父母因子女离去悲痛万分，便无暇顾及双方是否已经办理离婚手续，办了子女的白事。

    50万保险金该归谁？

    一天，陈刚父亲从陈刚同事处得知，陈刚因为经常出差，好像买过一份保险。

    陈刚父母经查证后发现，陈刚的确投保了人身意外伤害险，投保人和被保险人均是陈刚，受益人写的则是妻子李珊，保险赔偿金有50万左右。

    陈刚父母认为，如果陈刚与李珊已经办理离婚手续，那么这笔财产应由陈刚父母继承。李珊父母认为既然写了自己女儿是受益人，不管有没有办理离婚手续，保险金应当属于他们的女儿李珊。现在李珊去世了，这笔财产应由李珊的父母继承。双方又为此事吵得不可开交，所以前去余姚市公证处咨询这笔保险金到底归属谁。

指定受益人并不一定能拿到保险金

    公证员了解情况后，分析到：去民政部门确定陈刚和李珊是否已经办理了离婚手续很关键。

具体情况具体分析：

    如果陈刚与李珊未办理离婚手续且陈刚先于李珊死亡，那么该笔保险金应属于李珊，李珊去世后，应由李珊的继承人继承。

    如果无法确定陈刚与李珊死亡先后顺序的情况下，推定受益人李珊先过世，那么该笔保险金作为陈刚的遗产，由陈刚的继承人继承。

    如果陈刚与李珊已办理完离婚手续，那么保险金便是陈刚的遗产，由陈刚的继承人继承。

    因为陈刚投保人身意外险时，指定的受益人包括姓名和身份关系，事故发生时，陈刚和李珊如果已经离婚，那么李珊的身份关系发生变化，应认定为陈刚未指定受益人，保险金属于陈刚的遗产。

    在很多人理解中，投保人指定的受益人，可以理所当然取得保险金。事实并非如此。

    《中华人民共和国保险法》第四十二条规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

    最高人民法院相关司法解释中提到，受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

    受益人与被保险人存在继承关系，在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序的，人民法院应根据保险法规定推定受益人死亡在先，并按照相关规定确定保险金归属。

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